🛡️ ประกันออมทรัพย์ — ผลตอบแทนที่แท้จริง
ตัวแทนประกันมักโชว์ "ได้คืน 138%!" หรือ "ผลตอบแทน 100%!" ซึ่งเป็นการคิดแบบ "รวมตลอดสัญญา 15 ปี" ไม่ใช่อัตราต่อปี ตัวเลขจริง (IRR) มักอยู่ที่ ~2–5% ต่อปีเท่านั้น ใกล้เคียงกับพันธบัตรหรือฝากประจำ — เครื่องมือนี้ช่วยแปลตัวเลขโฆษณาให้เป็นความจริงทางการเงิน
ข้อมูลกรมธรรม์
ตามที่ระบุในโบรชัวร์ — เบี้ย, ระยะเวลา, ทุนประกัน, อัตราเงินคืน
บาท
จำนวนที่จ่ายในแต่ละปี
บาท
ใช้เป็นฐานคำนวณเงินคืน + ความคุ้มครองชีวิต
ปี
ตัวอย่าง 7 / 10 / 15 ปี
ปี
ตัวอย่างแบบ '15/10' = 15 ปี
% ของทุนประกัน
% ของทุนประกัน
ผลการคำนวณ
เปรียบเทียบ 'ผลตอบแทนที่โฆษณา' กับ 'ผลตอบแทนจริง (IRR)'
ความจริงที่โบรชัวร์ไม่ได้บอก
🪧 ที่โฆษณาบอกว่า "ได้คืน"
114%
(เงินคืนรวม ฿205,500 ÷ เบี้ยรวม ฿180,000)
* ตัวเลขนี้คือ "รวมตลอดสัญญา" ไม่ใช่ "ต่อปี"
✓ อัตราผลตอบแทนที่แท้จริง (IRR)
1.67%/ ปี
ผลตอบแทนต่อปีจริง คิดทั้งระยะเวลาที่เงินถูกล็อค
เบี้ยประกันรวม
฿180,000
ที่จ่ายตลอด PPT
เงินคืนรวม
฿205,500
เงินคืนรายปี ฿16,500 + ครบกำหนด ฿189,000
ความคุ้มครองชีวิต
฿30,000
หากเสียชีวิตในระหว่างสัญญา
💡 พิจารณาเพิ่มเติม: ความคุ้มครองชีวิต ฿30,000 เป็นมูลค่าจริงที่ Bond/FD ไม่มี — แต่ถ้าต้องการประกันชีวิตจริง ๆ การซื้อ "ประกันชีวิตแบบเฉพาะ (Term Life)" + ลงทุนเงินที่เหลือต่างหาก มักให้ผลตอบแทนรวมสูงกว่า เพราะเบี้ย Term Life ถูกกว่ากรมธรรม์แบบสะสมทรัพย์มาก
ดูกระแสเงินสดรายปี (12 ปี)แสดง ▾
| ปีที่ | เบี้ย | เงินคืน | ครบกำหนด | สุทธิ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | − ฿30,000 | + ฿1,500 | — | − ฿28,500 |
| 2 | − ฿30,000 | + ฿1,500 | — | − ฿28,500 |
| 3 | − ฿30,000 | + ฿1,500 | — | − ฿28,500 |
| 4 | − ฿30,000 | + ฿1,500 | — | − ฿28,500 |
| 5 | − ฿30,000 | + ฿1,500 | — | − ฿28,500 |
| 6 | − ฿30,000 | + ฿1,500 | — | − ฿28,500 |
| 7 | — | + ฿1,500 | — | + ฿1,500 |
| 8 | — | + ฿1,500 | — | + ฿1,500 |
| 9 | — | + ฿1,500 | — | + ฿1,500 |
| 10 | — | + ฿1,500 | — | + ฿1,500 |
| 11 | — | + ฿1,500 | — | + ฿1,500 |
| 12 | — | — | + ฿189,000 | + ฿189,000 |
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
เครื่องมืออื่นที่อาจช่วยตัดสินใจร่วมกัน